选择特色还款方式可省息

选择特色还款方式可省息

课堂提问:今年感觉房贷成本增加了很多,优惠利率也基本上办不到了,可能近年内有钱就会提前还款,怎样节省成本?

现场解答:

去年10月至今,央行已连续三次加息,以贷款50万元、20年期、等额本息还款计算,月供增加192.5元,利息总额增加4.6万元左右。对于而今新办理房贷的人来说,还有优惠利率的取消甚至上浮———去年三季度市场上还是7折房贷为主,而现在大多要上浮10%,增加了40%,40%除以70%,房贷利率水平的增幅接近60%,也就是说还款成本要增加60%。

这种情况下,不少人考虑近年内即会有提前还贷计划。如果选择普通的还款方式,那么提前还款将要被罚息,如建设银行要求提前10-20个工作日预约,如果从贷款下发之日算起,贷款年限不足3年就提前还款的,要按照提前还款金额3个月的利息收取违约金,3年以后则可任意提前还款,无需罚息;工商银行要求提前一个月预约,贷款一年以内提前还款的需交罚息,按照还款后剩余贷款金额的3%计算,针对信用记录欠佳的客户可能还会约定更高额的罚息。

如此,可选择多家银行推出的特色还款方式,充当部分提前还款的功能,通过逐渐减少本金的方式节省利息。

不过,这些还款方式都有一定的申请条件。例如工商银行有“随心还”,借款人在合同约定的还款期内,以等额本息还款法计算的还款金额作为每期最低还款额,在此基础上可随意增加还款额,实现提前还款,如月供5000元,而账户中有2万元,那么到还款日就有1.5万元自动提前还款抵扣本金;建设银行有“存贷通”,增值账户存款余额高于3万元时,自动被视为提前还贷的部分将不用再支付贷款利息,存多少天,算多少天,而到每月末,建行将以增值收益的形式返还被视为提前还贷所节约的利息。

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