车辆保险的种类和构成

　　(一)车辆投保险种

　　1、保险种类

　　一般来说，机动车保险分为基本险(又称主险)和附加险两大类。

　　(1)基本险

　　车辆损失险：主要是指行驶中的车辆由于自身或外界的原因，致使投保车辆受损的相应险种。投保车辆在使用中，不管是因自己的责任，还是他人或外界的责任造成的损失，均能得到相应赔偿。

　　车上人员责任险：该险种为定额投保险种是被保险人对他人因保险车辆使用过程中发生意外事故而导致的民事赔偿责任，投保车辆发生交通事故后，便于急救等相应的处理。

　　(2)附加险

　　①全车盗抢险：中国人民财产保险股份有限公司(PICC)家庭自用车损失保险条款和中国人民财产保险股份有限公司(PICC)机动车辆第三者责任保险条款中规定因全车被盗抢、抢动或抢夺给被保险人造成的直接经济损失由保险公司主要承担的附加险种，设保费为车价的1%，事故发生后，经保险公司核查属实保险公司赔偿80%的保险金额。

　　②第三者责任强制险：是一种为驾驶人员在使用保险车辆过程中，发生意外事故提供保险服务的附加险，赔偿的依据是按照现行的中华人民共和国道路交通安全法实施条例和保险合同的规定执行。

　　③不计免赔特约险。中国人民财产保险股份有限公司(PICC)家庭自用车损失保险条款和中国人民财产保险股份有限公司(PICC)机动车辆第三者责任保险条款中规定出险后保险公司在理赔范围内，将按不同车辆实际损失100%完全赔付，投保费为车辆损失险保费加第三者责任强制险保费的20%。

　　④自燃损失险：是因车辆自身电器、线路等发生故障而引起燃烧造成车辆损失的险种，投保费为赔偿限额的0.4%，事故发生后，保险公司承担80%的赔偿金。

　　⑤玻璃单独破损险：被保险车辆在停放或使用过程中，因风窗玻璃意外破碎而造成损失，是加在车辆损失险上的附加险，投保费为车价乘费率，通常进口车的费率为0.25%，国产车的费率为0.15%，事故发生后，保险公司按实际损失赔偿。

　　⑥车上货物责任险：是车险险种之一，发生意外事故，致使保险车辆所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人负责赔偿，保险人在责任限额内，按起运地价格计算赔偿，每次赔偿实行20%的免赔率，附加险种很多，还有无过失责任险、车身划痕损失险、车辆损失险、救助特约险、新增设备损失险、汽车零配件失窃险、车载货物掉落险等。

　　2、险种的特别说明

　　(1)基本险中，第三者责任强制险是目前唯一的法定强制性投保险种。

　　(2)附加险，是在基本险基础上的附加险种，属于车主自愿投保的项目。

　　(二)科学选择车辆险种举例

　　除了要投保强制险种，第三者责任强制险外，机动车驾驶人还应根据自身的驾驶技术和经验、驾驶习惯、车辆的价值、车辆的使用和停车环境、保险需求及经济实力等为自己的爱车选择可靠而经济的保障，第三者责任强制险，最好投保较高的赔偿额，具体金额应根据车种和车的自身价值而定，以防万一，常因工作工作或外出旅游等，随车结伴而行，所以车上人员责任险必不可少，新手驾驶技术一般，投保不计免赔特约险，可以减少日后麻烦，防范于未然，全车盗抢险和玻璃单独破碎险不可少，新车装备如一套高级音响、GPS导航系统等，需要考虑投保新增设备损失险。