近期房贷不易获批 部分银行借道信用卡曲线放贷
近期房贷不易获批 部分银行借道信用卡曲线放贷
近期信贷全面趋紧，多数银行的个人房贷、消费贷款相较历年不易获批。在此背景下，有银行推出最长三年期的信用卡预借现金业务，客户只要在电话中认可，最快一天就可以在其名下借记卡上取得来自银行汇款的现金。
在银行业内人士看来，上述信用卡转账借款业务实际上是把信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款，与银行的传统贷款无异。
三年期借款年息仅7%
市民黄先生近日接到某股份制银行信用卡中心推销上述预借金业务的电话，“只要我在电话里认可，就可以提高信用卡额度，然后提高后额度的80%都可以转到借记卡上取出来用(一般而言，可以预借现金的额度相当于提高前的信用卡额度)”。
这一被称作“随意借”的信用卡预借金业务，是银行通过行内转账或者跨行转账的方式，将客户持有信用卡的授信额度转到客户名下的借记卡内，客户通过信用卡分期的形式按月对预借现金还款。分期数为3-36期不等，最短3个月，最长3年。
该行信用卡中心表示，对上述预借金业务收取手续费。以借出1万元计算，如果分12期，月息0.61%，一年合计下来费用为732元(相当于年息约7%)，而如果分36期，月息0.72%，三年合计总费用是2592元，均摊到每年的借款成本为864元。
这一借贷利率其实并不高。以前部分银行推出的类似无抵押贷款，一年的年利率往往都在10%左右。但对于这一产品惟一的缺陷就是：“客户如想提前还款，仍需扣除申办该项业务时已确定的手续费用，因此客户提前还款并不划算。”
值得关注的是，银行并不限制客户使用借记卡收款的银行。据介绍，除中国邮政储蓄银行和农村信用社外，客户通过信用卡从银行接触的钱可以转入任一家银行的借记卡，最快一天，最长三天即可到账。
不过，并非所有该行的信用卡客户都有资格申办这一预借金业务。由于该项业务风险较大，目前只有银行主动联络的目标客户才能申请办理，并不接受普通客户主动申请。而预借金目标客户，由该行信用卡中心信审部门根据存量客户中信用记录、还款记录较好的客户，在全国范围内划定10%的客户。
银行“曲线”放贷?
有意思的是，推出上述信用卡预借金业务的银行目前对个人消费贷款和个人房贷都“卡得比较严”，“消费贷款是交上去批不下来，而房贷，额度是有，报上去不知道什么时候能批下来，比如同样有利率85折、基准利率和利率上浮的房贷申请，肯定是利率上浮的单子先获批。”
为何银行信贷额度紧张，信用卡中心却急于给客户“变相放贷”?
“监管层对信用卡中心的授信目前只有资本限制，而没有资产限制，也就是说只要资本充足率达标，授信额度几乎没有限制。”业内人士分析说。换句话说，通过信用卡“曲线放贷”是银行可以为客户找到的一条可以拿到贷款的便捷通道。
据了解，目前信用卡业务分为分行经营与总行集中管理两种模式，目前来看，总行集中管理的信用卡中心授信额度受限制较少，分行经营的信用卡中心授信额度则受到分行信贷额度的制约。
中央财经大学银行研究中心主任郭田勇则指出，信用卡业务是零售银行的核心业务，因此各家银行对信用卡业务相对重视，信用卡中心作为银行下属的单列机构，可以优先获得贷款，银行通过信用卡融资。银行收取到的利息比较高，业务收益高则是银行力推信用卡融资的内因。
不过，某股份制银行信用卡公司内部人士也指出，信用卡公司是没有存款的，其资金都是从总行拆借而来，信用卡实际消费和取现的小额贷款，每月计入总行贷款规模，受银行的存贷比红线制约。
风险可控分歧
不过值得注意的是，中国银监会已发文明令禁止银行个人消费贷款用于购房、炒股，办理个人消费贷款必须提供装修、旅游等消费凭证，银行须将借款直接打到借款人交易对手的账户上，钱并不经手借款人。
而针对信用卡借款的用途，上述银行也特别作出“温馨提示”，“借出的钱不能用于证券市场、期货市场，以及购买房产，其他任何用途都可以。”但银行的客服人员也同时表示，对于客户借出钱的用途实际上是无法监控。
事实上，宁波银行早在2009年推出额度在2万到50万之间的信用卡大额消费贷款，最开始就是将信用卡融资打入持卡人名下借记卡，随着银监会上述规定出台，银行直接将钱转个持卡人的做法被立即取消。
此外，一位国有大型银行相关人士进一步指出，“我们对信用卡开通转出功能非常谨慎，持保留态度。”
该人士称，因为信用卡是必须在资金清算后，才可以给客户入账，而目前这种模式资金转出有一定的时滞性，客户无法第一时间确认资金到账，不仅被人冒领的风险很高，如果客户在此间改变心意不想借款了，银行就必须承担这笔转出资金的风险。
不过惟一不用担忧的似乎是：通过信用卡曲线贷款似乎不会对银行信贷造成太大影响。
一位股份制银行高管认为，这种主动为客户取现提供信用卡提额授信的业务模式，尽管无法控制消费者实际用款，但其实信用卡贷款的实际发生额仅仅是银行贷款盘子中很小的一块，数量少并且实际发生额有一定的历史规律，某个月突然高企的可能性不大，“不会出现不可控的局面”。
据了解，信用卡中心每月汇总信用卡实际的消费和取现发生额，与总行的信贷叠加起来计入月度信贷额度。
